コラム

 公開日: 2017-12-30  最終更新日: 2018-06-05

保障と貯蓄は別? 自分に合うやり方で始めましょう!

確定拠出年金とライフプランの見直しの専門家
ファイナンシャル・プランナー(FP)の
末次ゆうじです。


2016年2月に日本銀行がマイナス金利を導入し各保険会社の積立型商品の予定利率が低下し販売停止や商品改定等による販売抑制につながりました。やはり生命保険で資産形成は向いていないのか?

検証したいと思います。


保険商品で資産形成を目的とする場合、15年以上の中長期の資産形成に目を向ける必要があります。
マイナス金利の影響で、以前と比べたら保険商品の積立利率(保障を得るための割引率)が低下して、保険商品で資産形成をするのはナンセンスだという考えが主流です。

それは、そうでしょう。

始めから、損する商品で資産形成をしようとは誰も思わないでしょう。

だったら、金利が低くても預貯金で貯めていくことだって選択肢としてはあります。






保険商品で資産形成するメリットは?


保険商品で資産形成する方法として

1 外貨建て保険

2 変額保険、変額個人年金保険

3 個人年金保険(円建て、外貨建て)


などがあげられます。


外貨建て保険は、為替リスクや所定の手数料がかかり、変額保険では運用ライナップの特別勘定で投資信託を選択すれば将来の資産は最初から確定はせずまた元本保証はありません。


保険商品で資産形成するということは、まず保険商品で貯める仕組みを活用できることがメリットとして考えらます。

その本質は、ずばり 「継続した資産形成」 ができることです。






他には

(1)生命保険料控除が使える
(2)緊急資金が必要な時に契約者貸付ができる
(3)運用中は非課税
(4)保険という安心感があるので継続的に資産形成ができる
(5)保険料以外の別な手数料を払う必要はない
などあげられます。


保障と投資信託という選択肢


一方で、保障と貯蓄は別で考えるということは
資産形成・資産運用はどうするか?

投資信託でやりなさい!

という意見が多いですね。

もちろん、それも選択肢に一つにはなり得ます。

しかし、以下の資料からもわかる様に
まだまだ、長期で投資信託を使って運用していくことが
できていないのが現状なのです。

何と、日本での投資信託での平均保有期間は

2.6年

ずばり2年半しか保有していないというデータです。

これじゃ、資産形成にはなりませんね。

米国4.6 年、NISA が範とする英国4.5 年になっています。

出所:三菱UFJ国際投信 2016年2月1日 情報提供資料より
https://goo.gl/XPrNj5


自分の考えに合う選択を!


現在、超低金利ですから資産運用をしないと資産は増えない!
公的年金だけでは老後は暮らせないので、運用しながら少しでも資産を増やしていきましょう!

という考えになっています。

資産運用は重要だとは思いますが、資産運用の前に、まずは資産形成があります。






増やす事ばかりに集中して、コツコツと資産形成する方法が軽視
されがちです。

どの金融商品が正解ということではなく

まずは、長期にわたって(15年以上)資産形成できる手段を選択すること。

長期にわたってお付き合いができる商品選択をすることが(=自分にとって止めれない商品選択の採用)将来の資産形成。そして資産運用につながるのではないでしょうか?



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